재무설계 프로세스 - 4단계

재무설계 프로세스 - 4단계

 

 

 재무설계(재무상담)하기 전에 간단하게 셀프로 재무설계를 해 볼 수가 있습니다. 자신이 조금이라도 더 많이 알고 있어야 재무상담을 받아도 효과가 있습니다. 재무설계사가 잘 설명을 해주겠지만, 기초지식이 있으면 더 이해가 잘 될것입니다.

 

 

 

 

 

 프로세스를 크게 4단계로 구분할 수가 있습니다.

 

1단계 : 재무목표를 세우기

2단계 : 본인의 재무상태를 '재무상태표'와 '현금흐름표'를 통해 확인

3단계 : 재무목표 달성에 적합한 전략 수립

4단계 : 주기적으로 점검 및 수정

 

 

 

[1단계: 재무목표 세우기]

 

 '시작이 반이다.'라는 말처럼 재무설계의 시작은 목표 세우기입니다. 많은 사람들이 자신의 재무적인 목표를 생각조차 하지 않고 돈을 모으거나 단순 수익률을 좇는 경우가 많습니다. 계획을 세우기 위해서는 명확한 목표가 있어야 합니다.

 

- 다음의 SMART 원칙을 염두에 두고 수립을 하시면 됩니다.

 

SMART 원칙

S(Specific): 구체적으로 무엇을 어떻게 얼마나 언제까지 달성할 것인지를 고려  M(Measurable): 기간,금액 등 구체적으로 측정 가능한 목표 수립  A(Action oriented): 어떻게 실행해 나갈 것인지에 대한 실척 계획 수립  R(Realistic): 현재 자산상태 및 소득수준을 고려해서 달성 가능한 현실적인 목표 수립  T(Timely): 각 시기에 맞는 목표를 세워 실천

 

 ex) 앞으로 3년 동안 매월 50만원씩 적금불입하여 자동차를 구입(부족한 금액은 대출)

       자녀가 20살이 될때까지 매월 10만원씩 펀드 불입하여 자녀 학자금 대비

       맞벌이하여 매월 200만원씩 5년 적금가입하여 **지역에 내집마련하기

 

 

 

 

 목표가 무엇인지를 파악하였다면 이제는 우선 순위를 정해야 합니다. 어떤 재무목표가 가장 중요한지를 판단하고 구체적인 재무목표가 무엇인지를 깨닫게 될 것입니다.

 

순 위	재무목표

 

 

 

 

 [2단계: 재무상태 분석하기]

 

 1단계에서 선정한 재무목표를 달성하기 위해서는 제일 먼저 자신의 재무상태를 파악해야 합니다. 이를 위해서 '재무상태표'와 '현금흐름표'를 작성합니다. (기업의 분기보고서에 있는 것과 유사합니다. 기업의 회계방법을 일부를 개인 재무설계에 활용합니다.)

 

 1.재무상태표는 왼쪽에 총자산을 기록하고 오른쪽에는 부채와 순자산의 내역을 적습니다. 총자산과 총부채+순자산의 합계는 같아야 합니다.

 

자 산	부채 및 순자산
금융자산   -유동자산   -투자자산   -기타자산	중장기부채   -부동산관련 부채   - 기타부채 단기부채   -신용카드대금 총부채
실물자산   -부동산   -자동차   - 회원권등 기타자산	순자산
총자산	총부채+순자산

 

 

 2.현금흐름표는 왼쪽에 월별 수입항목을, 오른쪽에는 생활비 등의 지출항목을 기록합니다. 그래서 월별 자금의 과부족 여부를 확인할 수 있어야 합니다.

 

수 입	지 출
근로소득   - 본인   - 와이프    기타소득   - 배당금   - 선물	고정지출(A)   -부채상환액   - 세금,공적연금,보험 등 변동지출(B)   -식비   -의류비   -교통비   -통신비   -양육비   -기타 저축 및 투자(C)
	총지출(A+B+C)
총 수입	순 현금흐름(총수입-총지출)

 

 

 

 재무상태표와 현금흐름표를 작성하시면, 순자산이 적정하게 보유하고 있는지, 부채가 과다한지, 일정기간 동안 자산은 어떻게 증감이 되었는지 확인하세요. 그리고 현금흐름표에서는 지출을 줄일 항목은 없는지, 불필요한 곳에 지출을 하였는지, 저축을 더 늘릴 방법은 없는지 생각해 보세요.

 

 

 [3단계: 전략 수립 및 실행하기]

 

 재무목표를 설정하여 현재의 재무상황을 분석/점검하였으면 어떻게 얼마를 모아야 할지를 고민합니다. 단순히 높은 수익률만을 고집하는 것이 아니라 여러 가지 요인들(기간,수익률,비상상황 등)을 고려하여 재무목표 달성에 가장 적합한 형태의 자산을 보유하는 것입니다.

 전략을 수립하였다면 이제는 실행을 할 차례입니다. 실행이 없다면 계획도 무의미합니다. 재무적인 실행은 결국 자신의 의지와 금융상품을 가입하는 것입니다. 이 때는 금융상품(금융회사)에 대한 공부와 이해가 필요하면, 필요하면 전문가와의 상담을 권해드립니다. 주변에 금융상품에 대해 잘 아시는 지인이 있다면, 도움을 받으시는 것도 좋습니다.

 

 

 [4단계: 점검하기]

 

 적어도 연 1회 이상은 자신의 재무상태표를 기반으로 가입하고 있는 상품들의 성과를 점검해야 합니다. 자신의 상황의 변화(결혼, 이사, 건강의 악화 등)와 목표수익률 대비 투자수익률을 점검합니다. 이 점검 결과를 바탕으로 금융회사의 변경 또는 금융상품에 대한 교체를 검토합니다.

 

 

이상으로 재무설계 4단계 프로세스에 대한 설명이었습니다.

 

주말에 시간을 내어서 와이프(남편)과 셀프 재무설계 한번 해보세요.